Адвокат Адвокатской палаты города Москвы Дмитрий Лесняк в эфире Радио России обсудил с ведущей программы «Право на защиту» Ильмирой Маликовой юридические тонкости долговых обязательств по микрокредитам.

Ильмира Маликова: Здравствуйте. У микрофона Ильмира Маликова. Сегодня в нашей студии хорошо вам знакомый адвокат Адвокатской палаты города Москвы Дмитрий Лесняк. Здравствуйте, Дмитрий.

Дмитрий Лесняк: Здравствуйте.

Ильмира Маликова: Это значит, что разговор будет жизненным, интересным и очень познавательным. Когда мы перед эфиром пытались определить круг тем, которые мы хотели бы обсудить, которые кажутся нам актуальными, то поняли, что политика есть отражение экономики, как учил нас Владимир Ильич Ленин. Современная правовая ситуация в России так же есть отражение экономики, хотя это далеко от политики и от культуры. Сейчас, надо сказать «Капитал» Маркса пользуется колоссальной востребованностью. О разрушении социальных связей, выраженных в юридических аспектах, мы сегодня и поговорим… Кризис. Люди разводятся.

Дмитрий Лесняк: Да, кризис. Люди разводятся, их сокращают на рабочем месте. Они берут кредиты – не осмысленно, необдуманно.

Ильмира Маликова: Вступают в ряды дольщиков, вкладчиков и множат пути своих несчастий.  Кризис спровоцировал, в том числе, семейную социальную нестабильность. Микрозаймы – тема болезненная. Не все заметили, что раньше мы жили в более благополучные годы. Народ привык улучшать свое жизненное пространство. Люди брали много кредитов. Что такое микрозайм?

Дмитрий Лесняк: Если при стабильной экономике можно было спокойно и даже с некоторым успехом жить в кредит. При стабильной ситуации это очень удобно. При экономике не стабильной это вызывает существенные риски. Объем неплательщиков растет галлопирующими темпами. В обычном банке гражданину, который совершил несколько просрочек, кредит уже не взять. Деньги нужны. Он идет к будке с надписью «Деньги» и берет там некую небольшую сумму под бешеные проценты. Как правило, они не проверяют заемщика, потому что все их риски окупаются процентной ставкой. Это порядка сейчас уже минимум 300% годовых – не меньше 1% в день.

Ильмира Маликова: Люди, которые берут такие микрозаймы, они осознают эту угрозу?

Дмитрий Лесняк: Когда они приходят ко мне, то, конечно, говорят, что не осознавали. Для меня это тоже удивительно, но понять можно. Когда у человека ситуация совсем уже безвыходная. Договор особенно не почитаешь – постоянно подгоняют – тикают какие-то счетчики, которые показывают, сколько времени остается для завершения сделки. Люди рассказывают. Буквально нажали кнопочку, идет минута и вам надо успеть поставить подпись, чтобы эти условия сохранились. Сама организация не проверяет заемщика. Ей достаточно паспорта, в лучшем случае номера ИНН. Если заемщик не платит, а платить первоначально, он будет одни проценты, если он не платит – то к нему подключаются коллекторы и начинают доставать его телефонными звонками, выездами, визитами.

Ильмира Маликова: Я прихожу в эту организацию, включается кнопочка с обратным отсчетом и доходит до нуля. И что? Мне говорят: «Убирайтесь отсюда?». И что? Люди тоже должны свою логику включать. Никто не имеет право нарушать закон. По большому счету, эти организации-то, закон не нарушают. Они дают прочитать договор. Там отражены все кабальные условия.

Дмитрий Лесняк: С развитием этого бизнеса был принят специальный закон о микрофинансовых организациях, к ним предъявляются требования и они их, как правило, соблюдают. Выкладывают условия на интернет сайтах. Сайты для них, как правило, не источник привлечения клиентов, а вот подвал, куда придет клиент и разместить где-нибудь там в углу ссылку на сайт – вполне реально.

Ильмира Маликова: Но человек, пришедший туда, может в какой-то момент стряхнуть с себя психологические оковы? Сказать, что подумает и придет завтра? Они дают на вынос проекты договоров?

Дмитрий Лесняк: Да их, как правило, и нет. Вам показывают заявочку, которую надо заполнить, поставить свои данные и подпись. А с договором можно ознакомиться в интернете. Но деньги-то нужны прямо сейчас. Где-то договор висит на стенде – 40 листов и вы там ничего не увидите. А вам дают приложение договора, которое содержит данные клиента и отметку о том, что вы со всем ознакомлены и полностью согласны. И дальше человек начинает выплачивать свои долги – сначала по процентам и в последнюю очередь то, что взял. Сознание приходит тогда, когда задолженность увеличивается в разы. Понятно, что взаимодавец не будет дергать вас каждый день. Когда из 5 тысяч появляется 50-100 тысяч к вам уже приходят другие люди, коллекторы, которые начинают требовать бешеные суммы, сложившиеся не только из суммы займа и процентов, но и из стоимости их работ и их «услуг». Когда начинается активная процедура взыскания, то он начинает понимать, что не стоило этого делать – брать там деньги.

Ильмира Маликова: Можно ли как-то помочь этим людям?

Дмитрий Лесняк: Бывают совершенно запущенные случаи, у которых 10-12 таких последовательных задолженностей, в том числе, выданных в той же организации для закрытия предыдущего займа. Некоторые «коллеги» обещают урегулировать все вопросы за некую сумму денег. Такой рекламы в интернете полно: «Закроем ваши долги. Вам ничего делать не надо». Разумеется, это не несет ничего кроме дополнительных расходов. Деньги, полученные взаймы, в любом случае придется отдавать. В зависимости от ситуации можно говорить о возможном снижении штрафных процентов, неустоек, об изъятии стоимости отдельных услуг, которые будут признаны судом навязанными. Ситуации индивидуальны. Освободить полностью от долга нельзя. Те, кто обещает такую схему не более чем аферисты.

Ильмира Маликова: Если вы попали в такую ситуацию, то не попадайтесь на призывы разного рода шарлатанов за небольшие деньги решить ваши проблемы.

Дмитрий Лесняк: Нужны превентивные меры. Надо заранее подумать надо ли такую услугу получать. Саму сделку оспорить – исключительный случай. Отбиться от услуг можно тогда, когда организация предъявит к вам иск. Самостоятельно услуги теоретически можно оспорить, но малоэффективно. Приходится принимать волевое решение, если уже понятно, что оплачивать не получается, приходится ожидать судебного иска, одновременно, извещая все агентства, коллекторов о том, что оплачивать не можете. Уже в ходе судебного процесса можно говорить о снижении штрафных процентов, поскольку они не отвечают критериям разумности, о том, что отдельные услуги были навязаны лишь для того, чтобы включить их в тело основного кредита, расходы на коллекторов не рыночные. В конечном итоге можно добиться отсрочки или рассрочки.

Ильмира Маликова: Аккуратно распоряжайтесь своими данными, связанными с паспортом. А уж, если вам выдают какие-то средства под ваш паспорт надо неоднократно подумать. Никакие тикающие часы не должны влиять на ваше решение.

Дмитрий Лесняк: У нас с недавнего времени работает институт банкротства граждан. Многие граждане, которые имеют долги по кредитам, буквально, ринулись в арбитражные суды банкротиться. На мой взгляд, это не выход. Процедура банкротства длительна, непроста, многомесячна и далеко не факт, что закончится банкротством. Она не имеет смысла в освобождении вас от долгов. Это скорее репутационный институт для восстановления репутации. В конечном итоге долги пусть в меньшем объеме, с рассрочками, за счет имущества придется погашать. Реклама, что мы вас банкротим, и завтра вы будете никому не нужны – совершенно недостоверна.