Кредит

Эксперты рассказали, как избавиться от неожиданных долговых обязательств

С развитием коммуникаций и упрощением порядка получения кредитов всё больше граждан становятся должниками не по своей воле — мошенники используют многочисленные схемы получения заемных средств с помощью чужих данных и мобильных телефонов. Какими уловками пользуются аферисты и как поступить, если у вас «всплыл» неучтенный кредит, — в материале «Известий».

Схема с подглядыванием

Крупной суммы денег лишился житель Свердловской области из-за неразборчивости в выборе друзей. Во время совместных посиделок со спиртным гость уральца воспользовался тем, что хозяин уснул, и разблокировал его смартфон (он ранее подсмотрел комбинацию кода). Сначала злоумышленник перевел все деньги спящего товарища на свой счет. Но этого ему показалось мало — он обратил внимание, что в смартфоне установлено приложение еще одного банка. Увы, хозяин телефона использовал для входа в клиент-сервис ту же комбинацию, что для разблокировки гаджета. В приложении предприимчивый гость от имени приятеля оформил кредит на 1,4 млн рублей и сразу же перевел деньги на свой счет, а позже обналичил. Сыщики задержали вора (ранее он уже привлекался за хищение), но тот уже успел прогулять полученные средства.

Схема со звонком из банка

В последнее время большое распространение получило оформление кредитов на пенсионеров с последующим отчуждением заемных средств у жертвы. Пожилая жительница Якутска после звонка якобы банкиров оформила по их внушению кредит якобы для спасения собственных средств. Добычей аферистов стали 120 тыс. рублей, которые пенсионерке теперь предстоит вернуть банку.

Схема со вклеенной фотографией

Волна кредитных афер с использованием поддельных паспортов прокатилась по Северной Осетии в конце июня. В одном случае 29-летний местный житель получил таким способом микрозаем, в другом — жулик накупил в кредит дорогой бытовой техники и электроники. В третьем случае женщине удалось взять 580 тыс. наличными в одном из банков. Полиция задержала фигурантов всех этих историй.

Ранее в Краснодаре женщина онлайн по поддельному паспорту взяла кредит на сумму 275 тыс. рублей.

— Чаще всего речь идет об использовании чужого документа со вклеенной фотографией мошенника. Ведь в банке как минимум проверяют документ по номеру, действителен ли он — есть специальный открытый сервис для этих целей. Но нередко бывает так, что возбуждается дело, жулика ловят, судят, а человеку, чьи данные он использовал, приходится доказывать в судах, что он не верблюд, — рассказал «Известиям» оперативный сотрудник столичной полиции.

Подсунули бумажку

Еще одна разновидность мошеннических действий с кредитом — навязывание товаров или услуг.

— Речь об оформлении в кредит товаров на различных презентациях, — рассказывает адвокат Анна Грецкая. — Людей вводят в эйфорию демонстрируемым товаром, а потом оформляют кредит на внушительную сумму. Клиент в такой ситуации не всегда понимает, что у него есть кредит — в некоторых случаях ему объясняют, что вещь дают в пользование на тестовый период.

Также случается оформление долговых обязательств при оказании услуги по подбору кредита.

— Человек обращается за подбором кредита в компанию, а по итогу на него оформляют микрозаем на сумму от 50 тыс. рублей, — рассказывает адвокат Грецкая.

Закон разрешает

— ​При оформлении кредитов или микрозаймов банки или микрофинансовые организации (МФО) запрашивают у потенциального заемщика документы, подтверждающие личность гражданина, — говорит глава юридической компании «Деловой дом» Алексей Кузнецов. — Федеральным законом № 115 МФО разрешена упрощенная процедура идентификации личности заемщика удаленно. ​К сожалению, из-за такой возможности частыми стали случаи оформления кредитов мошенниками на других лиц ввиду невозможности установления по фотографиям подлинности предоставляемых документов.

По его словам, нередко в подобных махинациях замешаны сами сотрудники банков.

Как защитить себя

Юрист Алексей Кузнецов советует: как только стало известно о факте оформления фиктивного кредита, нужно обратиться в кредитную организацию с заявлением о признании договора недействительным, с подтверждением недостоверности подписи (образцы реальной подписи), утраты паспорта, на который оформлен кредит в спорный период времени.

— В данном обращении необходимо требовать у кредитной организации проведения служебной проверки по факту выдачи денежных средств третьим лицам по поддельным документам, а также прекратить требовать к возврату спорный кредит и очистить вашу историю в бюро кредитных историй, — говорит специалист.

​Помимо этого, вне зависимости от дальнейших действий банка или МФО стоит обратиться в полицию. По факту проведения внутреннего расследования банк может прекратить начисление долга на обманутого гражданина в случае, если убедится, что заем выдан мошенникам, и признать договор недействительным.

— ​Однако кредитные организации далеко не всегда списывают подобные долги. В таком случае жертве мошенников приходится обращаться за защитой своих прав в суд, — говорит Кузнецов. — ​В суде необходимо доказать, что подпись на кредитном договоре поддельная. Для этого нужно назначение графологической экспертизы.

Если заемные денежные средства выдавались онлайн, без физического подписания договора, то обманутому заемщику придется доказывать факт подделки предоставленных кредитной организации документов.

​После получения решения суда о признании договора недействительным нужно не забыть направить данное решение в бюро кредитных историй для удаления недостоверной информации.

— Если к человеку подан иск со ссылкой на договор, который он считает ничтожным, он может подать встречный иск либо ограничиться возражениями о ничтожности, — рассказывает управляющий партнер юридической фирмы «Прецедент Консалтинг» Станислав Петров. — Преимущество возражения в том, что на него не распространяется срок исковой давности (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).

Суд разберется

По мнению Петрова, при последовательных и правильных действиях защититься от требований по сомнительному договору вполне реально. Примеров признания кредитных договоров ничтожными из-за несоблюдения требований к письменной форме кредитного договора достаточно как в практике арбитража (если речь идет об ИП или юрлице), так и судов общей юрисдикции, в том числе со сложным составом субъектов и правоотношений.

Но не всегда суд можно выиграть. Слабым местом юрист, в частности, называет склонность российской Фемиды принимать результаты экспертизы не только по оригиналам, но и по фотокопиям.

— На практике это означает бескрайние возможности для злоупотреблений с использованием недобросовестных экспертов как в одну, так и в другую сторону.

Иногда чудеса происходят

Есть риск проиграть дело и в случае, когда договор был заключен электронным способом, через онлайн-систему.

— Например, если при заключении договора были использованы персональные средства доступа к удаленному каналу обслуживания заемщика, которые он самостоятельно сообщил третьему лицу, — говорит Петров.

Примерно в такой ситуации оказалась одна екатеринбургская пенсионерка. В июле ей удалось отсудить у банка кредит, который ей навязали телефонные мошенники. Женщина попалась на банальной схеме «звонок из службы безопасности банка». Преступники уверяли, что некие злодеи пытаются оформить на нее кредит. Она в разговоре с мошенниками неосторожно сообщила название банка, в котором у нее есть счет.

— Мошенники сказали: для того чтобы аннулировать заявку, она должна сообщить им коды, которые придут через SMS, а сами тем временем подали заявку на выдачу кредита от ее имени уже в ее банке. Когда SMS ей действительно пришли, она продиктовала коды мошенникам, — рассказал представитель пенсионерки Антон Кудряков. Несмотря на то что формально женщина сама дала пароли в руки злодеям, юристы сумели доказать, что в недобросовестной выдаче кредита есть и вина сотрудников банка.

— Устройства, с которых были совершены операции, находились в городе Сестрорецке, а завершение кредита — в Москве. Что интересно, между этими двумя операциями прошло 18 минут. Очевидно, что человек не может так быстро переместиться из одного города в другой. Тем более женщина всё это время находилась в Екатеринбурге. Но банк ничего не предпринял, хотя они должны были заблокировать перевод и получить подтверждение, что клиент банка действительно совершал эту операцию, — объяснил Кудряков.

Если решение по этому делу устоит, то, по мнению экспертов, стоит ожидать изменения протоколов безопасности в банках при оформлении кредитов онлайн. Ранее практика была на стороне банков в подобных ситуациях.

— Когда деньги выводятся через личный кабинет заемщика на другие счета, ключевым вопросом становится, как именно злоумышленник получил доступ к мобильному устройству, — рассказал управляющий партнер адвокатского бюро Москвы «Щеглов и партнеры» Юлия Лялюцкая. — Ведь если заемщик сам предоставил ему и телефон, и пароли, то и риски от их использования банки могут пытаться переложить на самого клиента.

Адвокат не рекомендует игнорировать «долговые» звонки.

— Лучше выяснить подробности, не предоставляя при этом собеседнику никаких личных данных или сведений о кредитных картах, — говорит Лялюцкая.

Хорошей профилактикой непредвиденных кредитов будут своевременное обращение в полицию в случае кражи или утери паспорта и получение нового документа. Не лишним будет и систематически проверять свою кредитную историю на специализированных сервисах — дважды в год каждый гражданин имеет право получить подробную выписку бесплатно.

Иван Петров, Известия