Проект поправок в Гражданский кодекс обязывает банки компенсировать ущерб клиенту, чей счет был опустошен. Если же человек в чем-то виноват, доказать это должен именно банк.

Увы, сегодня нередко бывает, что деньги со счета буквально испаряются, а человеку никто ничего не должен. Допустим, сняли с банкомата где-нибудь в Кении всю зарплату москвича, а банк умывает руки, дескать, откуда мы знаем, что это были не вы? Мол, пин-коды введены правильно, разбирайтесь, кому и где вы их проворонили.

Кардинально изменить ситуацию могут новые нормы, которые предлагается внести в Гражданский кодекс. Вот прямая цитата из законопроекта: "Банк несет ответственность перед клиентом за списание денежных средств со счета по распоряжению неуполномоченного лица в размере списанной суммы и процентов, установленных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса, и в том случае, когда банк не мог установить, что распоряжение выдано неуполномоченным лицом".

В переводе на бытовой язык это значит: правильный пин-код не отговорка, пусть банк сам разбирается, кому ушли деньги. А клиент должен получить все сполна, и ни копейкой меньше.

Карточные шулеры сегодня стали настоящей эпидемией. Пока одни люди честно ходят к банкомату со своей картой, другие достают карты из рукава и вводят чужие пин-коды. Поэтому на лентах новостей регулярно появляется шокирующая информация, вроде "в городе N зарплаты лишились сразу 150 человек, еще 2 тысячи карточек заблокированы" или "многодетная семья осталась без покупок".

Карточный прикуп

"Вероятность стать жертвой у среднего держателя счета один к двумстам. Что достаточно много – это больше, чем вероятность множества других напастей, которые, например, покрываются страховыми компаниями", – говорит доктор экономических наук, профессор Артем Генкин.

Проблема в том, что у карточных шулеров тысяча и один способ украсть чужие деньги из банкомата. А у честных держателей карт только одно средство защиты – личная осторожность. Нельзя вступать в контакт с подозрительными банкоматами. Нельзя отдавать карту незнакомцам. Нельзя вслух называть пин-код. Даже под пыткой нельзя его выдавать. И тогда есть шанс, что карту не побьют. Хотя полной гарантии и тут нет.

Поэтому никогда нельзя забывать классический принцип, знакомый нам по литературе: спасение утопающих – дело рук самих утопающих. В современной интерпретации он выглядит так: "Клиент должен действовать с необходимой осмотрительностью и заботливостью, чтобы не допустить распоряжение денежными средствами неуполномоченными лицами". Это тоже цитата из проекта поправок в Гражданский кодекс. Суд вправе уменьшить размер возмещаемых убытков, если банк докажет, что клиент не был достаточно осмотрителен. Однако доказывать, что мы сами наделали глупостей, должен именно банк, это принципиально важно. А при наличии вины банка он обязан возместить клиенту причиненные убытки в полном объеме.

Также банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Строго говоря, речь о так называемых электронных деньгах. В действующей редакции Гражданского кодекса про них упоминается вскользь. Поэтому у людей порой проскальзывают опасения, что деньги в Интернете, мягко говоря, не очень защищены. Как, впрочем, и банковские карты. Законопроект же рассказывает, как жить и не бояться, имея электронный счет или пластиковую карту. Например, банк обязан оперативно информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа.

А клиент должен иметь возможность вовремя уведомить об утрате электронного средства платежа или предполагаемом его использовании посторонними лицами. Что же касается рисков при электронных счетах, основная нагрузка, конечно, на банке. Но если банк вовремя проинформировал клиента о совершении операции с использованием электронного средства платежа, а тот не забил тревогу, риск убытков от совершения такой операции несет клиент. Впрочем, и здесь есть некоторые оговорки.

Когда банковский счет открывается на условиях использования электронного средства платежа, банк будет обязан проинформировать клиента о всех нюансах. Кстати, до сих пор мошенников, воровавших электронные деньги или обманывавших банкоматы, было трудно не только поймать за руку. Причины были не только технические, но и правовые: юристы не знали, в чем конкретно их обвинять, в краже или мошенничестве? На какое-то время победила точка зрения, что снимать с банкомата деньги по чужой карточке – это все-таки кража. Мол, при мошенничестве надо обманывать человека. А тут вроде бы никто никому в глаза не смотрит, пин-коды могут украсть, установив на уличном банкомате какие-нибудь хитрые приспособления.

Однако недавно Верховный суд России внес в Госдуму законопроект, добавляющий в Уголовный кодекс статью, "мошенничество с платежными картами". Как рассказал "РГ" один из разработчиков законопроекта, в итоге победила точка зрения, что в данном случае все-таки происходит обман, только заочный. Когда мошенник вводит чужой пин-код в банкомат, он обманывает не просто железную машину, в ее электронном лице одурачивает прежде всего владельца денег и банкиров.

Кстати, недавно Следственный департамент МВД России закончил расследование первого в России уголовного дела о компьютерном "фишинге". По данным правоохранителей, два родных брата – уроженцы Санкт-Петербурга, изучив информацию на специализированных интернет-форумах, а также основные принципы работы системы дистанционного банковского обслуживания, разработали план хищения денежных средств со счетов клиентов одного из крупных российских банков. В помощь они привлеки студента одного из калининградских вузов, который, разработал копию оригинальной веб-страницы дистанционного банковского обслуживания. По данным следствия, молодые люди приобрели набор вирусов типа "Троян" для заражения компьютеров клиентов банка. В результате граждане, подхватившие вирус, попадали на поддельную веб-страницу. Там они, ничего не подозревая, вводили уникальный номер, пароль и переменный код, необходимые для разового распоряжения о денежных операциях. Получив эти данные, организаторы аферы затем сами снимали чужие деньги. По данным Следственного департамента МВД России обвиняемые обманули более 140 граждан из 46 регионов России и завладели их средствами на общую сумму около 13 миллионов рублей. Рассматриваемые законодателями поправки в Гражданский и Уголовный кодексы как раз и призваны уберечь деньги граждан от подобных Интернет-проходимцев.

цифра

155 тысяч банкоматов установлены в стране по данным Центрального банка России

Владислав Куликов, "Российская газета" – Федеральный выпуск №5763