Кредиты

В Госдуму внесён законопроект № 341256-8 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который позволит гражданам устанавливать в своей кредитной истории запрет на заключение кредитных договоров. При чём, подобный запрет может быть введён, как на все виды кредитов, так и на их отдельные виды. Законодатели не скрывают, что законопроект направлен на борьбу с мошенническими преступлениями в тех ситуациях, когда преступники, получая доступ к личным кабинетам клиентов, помимо списания денежных средств жертвы, ещё вешают на неё, как правило, многомиллионные кредитные обязательства.

24 апреля телеграм-канал «Статья 52» разместил аналитическое исследование, посвящённое законопроекту о запрете на заключение кредитных договоров. Граждане России ждут его уже несколько лет. 17 февраля 2023 года на уральском форуме «Кибербезопасность в финансах» депутат Госдумы РФ Александр Аксаков заявил, что в конце 2023 года возможен коренной перелом в борьбе с мошенничеством. Законопроект о запрете кредитования – один из механизмов, способный этот перелом обеспечить. Сдержанный оптимизм по развитию ситуации с мошенничествами в случае принятия законопроекта выражала глава Центробанка Эльвира Набиулина.

Итак, законопроект на руках у депутатов. Каковы его особенности? Для установления/снятия запрета гражданин сможет бесплатно подать во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление с использованием портала «Госуслуги». В случае отсутствия доступа к интернету, предусмотрена возможность обратиться с заявлением в МФЦ. При этом необходимо будет предоставить СНИЛС.

Кредитор при получении от гражданина заявления о предоставлении ему кредита, будет обязан проверить соответствие ФИО, даты рождения и СНИЛС в бюро кредитных историй. В случае подачи заявления – запрет установят в тот же день, в случае снятия – гражданин сможет получить кредит не ранее второго календарного дня после фиксации информации в кредитной истории – это так называемый «период охлаждения».

С особенностями законопроекта Вы можете познакомиться в отдельном документе. После текста закона, размещена Пояснительная записка к нему, в которой даются разъяснения.

Юристы Фонда считают, что законопроект необходим, но его положения необходимо корректировать:

Старший юрист Фонда поддержки пострадавших от преступлений Кирилл Тимонин

Кирилл Тимонин, старший юрист Фонда поддержки пострадавших от преступлений, член Общественного совета при ГУ МВД России по ГО Красногорск:

Законопроект заслуживает особого внимания. За последний год преимущественное число граждан-заявителей (вне зависимости от возраста) в обращениях, направленных в адрес ФПП, указывали, что оформляли потребительские кредиты онлайн.

Однако текст законопроекта требует доработки в части урегулирования механизма подачи заявлений о внесении в кредитную историю сведений о запрете или снятии запрета. Из пояснительной записки к законопроекту следует, что гражданин сможет бесплатно подать во все квалифицированные бюро кредитных историй соответствующее заявление с использованием ЕПГУ1, а также запросить информацию о наличии в его кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета) аналогичным способом. Следует отметить, что согласно пункту 3 Правил в МФЦ обеспечивается бесплатный доступ заявителей к ЕПГУ.

Но в тексте законопроекта указывается, что заявление физического лица в электронном виде может быть подписано, в том числе, усиленной неквалифицированной электронной подписью (УНЭП), сертификат ключа проверки которой создан и используется в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме, в установленном Правительством Российской Федерации порядке.

Иными словами, физическое лицо, например пенсионер, должен будет сформировать УНЭП и лишь впоследствии подписать заявление, что вызовет трудности у пользователей. Почему инициаторы законопроекта отказываются от возможности подачи заявлений через специалистов МФЦ или банка – неизвестно.

Представляется, что вышеуказанный факт будет негативно влиять на фактическую работу закона, ведь по аналогии, внесение сведений в ЕГРН о запрете сделок с недвижимостью без личного участия, возможно через центры государственных услуг без использования портала ЕПГУ.

Тимур Чекуев, старший юрист, эксперт Фонда поддержки пострадавших от преступлений

Тимур Чекуев, старший юрист Фонда поддержки пострадавших от преступлений, член Общественного совета при ГУ МВД РФ по Московской области:

Законопроект заслуживает особенного внимания, так как проблема, связанная с дистанционными мошенническими схемами получения потребительских кредитов, стала злободневной.

По нашему мнению, лицам пенсионного возраста, желающим ввести запрет на кредитование, необходимо облегчить получения данной услуги. Оптимальным будет личное присутствие в МФЦ, собственноручно написанное заявление и получение документа о том, что данная услуга зарегистрирована. Реестр таких граждан должен вести и контролировать Центробанк России. Описанный в законопроекте способ внесения запрета через портал «Госуслуги», не отвечает интересам пенсионеров, поскольку есть подтверждённые факты взлома данного портала. Услуга по запрету кредитования через портал «Госуслуги» может вызвать целенаправленные, постоянные, скоординированные действия хакерских групп по его взлому. Помимо этого, мошенническим способом, обманом, убеждением, запугиванием, преступники могут получить доступ к личному кабинету пользователя на «Госуслугах» точно так же, как они в настоящее время это делают для получения доступа к банковским личным кабинетам. В этом случае, в мошеннических преступлениях могут быть использованы иные персональные данные граждан.

Исходя из практики Фонда, лица пожилого возраста не являются активными пользователями интернета. Пенсионерам проще и понятнее обратиться в МФЦ с указанным заявлением. Да и услуга, единожды оказанная, не требует постоянного применения. Считаем, что в настоящее время законопроект необходим, но необходимо доработать механизм получения услуги с учетом рекомендаций Фонда.

ФПП