Сотрудник банка, кредиты

Подавляющее большинство российских семей (72%) за последний год взяли как минимум один кредит, говорится в исследовании НАФИ (есть у «Известий»). Такой срез аналитическое агентство делает впервые, однако, в 2017 году аналогичный опрос провел ВЦИОМ. На тот момент показатель закредитованности семей составил 57%. По всем прогнозам, показатель продолжит увеличиваться: взаймы будут брать те члены семьи, которые пока свободны от нагрузки. Часть экспертов уверены, что рост долгов домохозяйств может привести к массовым невозвратам в будущем и спровоцировать кризис. Другие полагают, что пока закредитованность семей больших опасений не вызывает.

Кто занимает

Всё больше россиян становятся должниками банков. 72% семей в России взяли как минимум один кредит за последний год, следует из исследования НАФИ. Подобное исследование в 2017 году проводил ВЦИОМ. На тот момент доля семей, где хотя бы один из членов брал кредит за последние 12 месяцев, составляла 57%.

В НАФИ выяснили, что сейчас больше других склонны занимать россияне от 25 до 44 лет — 12% опрошенных. Меньше остальных подвержены соблазну жить в долг пенсионеры — их 4%. Потребительский кредит — самый популярный вид займов, его за последний год брали 51% банковских клиентов, подсчитали аналитики. По 14% пришлось на оформлявших ипотеку и POS. 8% покупали в долг автомобиль.

Причем жители Москвы и Санкт-Петербурга за последний год пользовались потребительскими ссудами существенно реже, чем заемщики в среднем по стране — 28% против 51%. Они активнее брали кредитные карты: 44% против 28% в среднем по России.

Молодые люди чаще живут не по средствам: они занимают, чтобы купить сейчас и расплатиться в будущем, пояснил главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин. При этом вероятность, что их доходы будут расти, намного выше, чем у людей более старшего возраста.

По его прогнозам, закредитованность семей будет увеличиваться: займы станут брать те члены семьи, которые пока свободны от долговой нагрузки.

За последние 10 лет — примерно с кризиса 2009 года — доля семей с кредитами выросла в три-четыре раза, оценил президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. Он согласен, что показатель будет увеличиваться и в дальнейшем. Причем спрос на жизнь взаймы не спадет из-за снижения реальных располагаемых доходов: россияне уже перестроились на потребительскую модель поведения, отметил он.

— Теперь необязательно копить, как это было принято в советское время, можно купить здесь и сейчас. Это не проблема, если заемщик стабильно зарабатывает для обслуживания кредита. Хуже, когда банки удовлетворяют фактически неплатежеспособный спрос, — пояснил Эльман Мехтиев.

По данным Росстата, реальные располагаемые доходы во II квартале 2020-го упали на 8%. В ЦБ не смогли оперативно ответить на запрос «Известий».

Что дальше

Средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России с начала года увеличилась на 12%, или на 37 тыс. рублей, до 323,8 тыс., отметила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, сославшись на собственные расчеты.

Уровень закредитованности семей (исчисляется как средний долг к доходу), по ее словам, составил 30% во II квартале 2020 года, что на 2 п.п. больше, чем в аналогичном периоде 2019-го. Фактически это указывает на ухудшение финансового положения домохозяйств. Судя по результатам исследования НАФИ, таких семей в России становится больше, пояснила Евгения Лазарева.

Средняя «просрочка» за аналогичный период выросла на 1 тыс. рублей — до 14,3 тыс., отметила правозащитник. С высокой долей вероятности граждане, которые взяли льготный период по кредитам, в конечном счете вынуждены будут пройти процедуру банкротства, поскольку не смогут вернуть долг из-за снижения доходов. Такая оценка в целом подтверждается растущим спросом на юридические консультации по вопросам банкротства и его последствий, добавила она. Впрочем, в банках пока не видят серьезных проблем, резюмировала Евгения Лазарева.

В 2019 году на ПМЭФ министр финансов Антон Силуанов сообщал, что снижение реальных доходов населения связано с сокращением теневых зарплат и повышением выплат процентов по кредитам, в первую очередь потребительским. По его словам, впрочем, это нормально: во многих странах значительная часть граждан обеспечивают потребление за счет займов. Это не показатель неблагополучия, скорее наоборот: люди хотят быстрее приобрести, например, автомобиль в счет своих дальнейших зарплат.

При падающих доходах покупать в кредит крайне рискованно, предупредил Евгений Надоршин. Если восстановить заработки до прежнего уровня не удастся, то отказ снижать потребление может дорого обойтись. Проблема в том, что массовые невозвраты, а потом и банкротства легко могут спровоцировать кризис, добавил эксперт. За последние пять лет реальные располагаемые доходы в основном снижались. Небольшой рост был зафиксирован в 2018 году — 0,1% и в 2019-м — 1%.

Впрочем, существенная часть рекордного объема выдач на рынке приходится на рефинансирование, уверен менеджер по развитию кредитования Райффайзенбанка Антон Шаташвили. По его словам, переход из банка в банк на падающих ставках способствует скорее снижению долговой нагрузки.

Вадим Арапов, Известия