ЦБ впервые установил для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (МФО) ограничения на выдачу потребкредитов и займов. Предполагается, что благодаря этому у банков будет меньше соблазнов кредитовать заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственно удлинять сроки кредита.
Как отмечают в ЦБ, необеспеченное потребкредитование (когда деньги выдаются без залога: машины в случае с автокредитованием или квартиры в случае с ипотекой. — «РГ») растет устойчиво высокими темпами и остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности.
Доля необеспеченных потребкредитов, предоставленных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН, соотношение платежей по всем кредитам и займам человека к его ежемесячным доходам) более 80%, составила более 32% в III квартале 2022 года (28% во II квартале 2022 года). На высоком уровне остается доля потребкредитов на срок более пяти лет (15% в июле — сентябре 2022 года). Доля займов МФО, выданных заемщикам с ПДН более 80%, во II квартале 2022 года составила 41% (38% в I квартале 2022 года), отмечают в ЦБ. Если так пойдет и дальше, то проблемы граждан с обслуживанием долгов могут привести к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания «плохих» кредитов — к снижению их возможности по кредитованию экономики.
Поэтому и понадобились лимиты, ЦБ установил их на I квартал 2023 года. В случае с банками объем выдаваемых в этот период необеспеченных потребкредитов закредитованным заемщикам не может быть выше 25% от объема всех выдаваемых в январе-марте 2023 года банком потребкредитов. Лимит по доле потребкредитов сроком свыше пяти лет на первый квартал следующего года — 10%. МФО не смогут выдавать сильно закредитованным заемщикам в I квартале больше 35% от объема всех займов.
Разница в ограничениях для банков и для МФО обусловлена различиями в риск-профилях заемщиков (клиенты МФО характеризуются относительно большим уровнем риска). Поскольку ограничения вводятся одновременно для банков и МФО, значимого перетока клиентов из банков в МФО не ожидается, считают в ЦБ.
Изначально ЦБ планировал установить лимиты с июля 2022 года, но отложил решение из-за экономических санкций. Лимиты на II квартал 2023 года ЦБ планирует установить в феврале «с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования».
Тем временем
Наличную валюту свыше 10 тысяч долларов США разрешено вывозить за рубеж Госкорпорации ВЭБ.РФ и уполномоченным банкам, сообщил Банк России. Они смогут вывозить изъятые из обращения или объявленные к изъятию из обращения деньги для их обмена. «При условии обратного ввоза в Россию такой же суммы наличной иностранной валюты достаточно будет направить в Банк России уведомление о планируемой операции», — отметили в ЦБ.
Если последующий ввоз наличной валюты в том же объеме не предусмотрен, а также для вывоза ветхих купюр потребуется получать разрешение Банка России.
Кроме того, уполномоченные банки и ВЭБ.РФ могут получить разрешение на вывоз наличной валюты для других случаев, не связанных с внешнеторговой деятельностью или возвратом и предоставлением займов. Но только при условии обратного ввоза такой же суммы наличной иностранной валюты.
Роман Маркелов, Российская газета